Stiže povećanje kamatnih stopa na kredite. Evo što učiniti!
U Hrvatskoj svako treće kućanstvo ima neki kredit, a najveće financijsko opterećenje građanima su stambeni krediti i to zbog većeg iznosa glavnice i dužeg roka otplate.
Europska središnja banka najavila je povećanje referentnih kamatnih stopa i to već u srpnju 2022. godine. Kada će doći do rasta kamatnih stopa i kako će to utjecati na građanstvo?
Građani mogu u drugom dijelu ove ili početkom iduće godine očekivati blago poskupljenje zaduživanja. Stručnjaci kažu da se ne očekuje ekstremno veliki rast kamatnih stopa nego onaj koji većina građana može podnijeti (izvor – direktor Hrvatske udruge banaka (HUB) Zdenko Adrović, HUB-a 25. znanstveno-stručna konferencija Financijsko tržište).
Kako će povećanje kamatnih stopa na kredite utjecati na građanstvo ovisi o tome radi li se o:
- kreditima u otplati (odobreni krediti koje građani već otplaćuju), ili
- novim kreditima u ponudi banaka (za buduće korisnike kredita)
Rast kamatnih stopa KOD KREDITA U OTPLATI
Prema statistici HUB-a (izjavljeno na konferenciji Financijsko tržište):
- 61 posto kredita ugovoreno uz fiksnu kamatnu stopu
Rast kamatnih stopa neće imati utjecaj na kredite uz fiksnu kamatnu stopu. Za vrijeme trajanja razdoblja fiksnosti iznos anuiteta ili rate ostaje isti, nepromijenjen.
- 39 posto kredita ugovoreno uz promjenjivu kamatnu stopu
Rast kamatnih stopa ima utjecaj na povećanje anuiteta ili rate kredita ugovorenog uz promjenjivu kamatnu stopu. Marža ostaje nepromijenjena (fiksni dio promjenjive kamatne stope) dok se varijabilni dio kamatne stope mijenja ovisno o kretanju ugovorene referentne stope (npr. 6M NRS1, EURIBOR).
Izračuni
Nije poznato koliko će se postotnih poena (p.p.) povećati kamatna stopa stoga smo napravili nekoliko izračuna kako biste usporedili povećanja anuiteta i ukupne kamate u odnosu na trenutnu prosječnu kamatnu stopu od 2,60 posto na kredite uz valutnu klauzulu EUR.
Vrijednost u primjerima:
- stambeni kredit u iznosu od 100.000 eura
- rok otplate kredita na 25 godina
- visina kamatne stope: 2,60 posto kao osnovica za usporedbu
- povećanje kamatne stope od 2,60 posto za:
- 0,5 p.p.
- 1,0 p.p.
- 1,5 p.p.
- 2,0 p.p.
- iskazani su iznosi mjesečnih anuiteta
- iskazana je ukupna kamata za cijeli rok otplate kredita
Porast kamatne stope za 0,5 p.p.
| Porast kamatne stope za 0,5 p.p. | Razlika | Postotak povećanja | ||
| Visina kamatne stope | 2,60% | 3,10% | / | / |
| Iznos anuiteta (EUR) | 453 | 479 | 26 | 6% |
| Iznos kamate (EUR) | 36.101 | 43.829 | 7.728 | 21% |
U slučaju porasta kamatne stope za 0,5 postotni poen (p.p.) mjesečni iznos anuiteta će se povećati za 26 eura odnosno 196 kuna, a iznos ukupne kamate za 7.728 eura odnosno 58.225 kuna.
Porast kamatne stope za 1,0 p.p.
Porast kamatne stope za 1,0 p.p | Razlika | Postotak povećanja | ||
| Visina kamatne stope | 2,60% | 3,60% | / | / |
| Iznos anuiteta (EUR) | 453 | 506 | 53 | 12% |
| Iznos kamate (EUR) | 36:101 | 51.801 | 15.700 | 43% |
U slučaju porasta kamatne stope za 1,0 p.p. mjesečni iznos anuiteta će se povećati za 53 eura odnosno 399 kuna, a iznos ukupne kamate za 15.700 EUR odnosno 118.286 kuna.
Porast kamatne stope za 1,5 p.p.
| Porast kamatne stope za 1,5 p.p | Razlika | Postotak povećanja | ||
| Visina kamatne stope | 2,60% | 4,10% | / | / |
| Iznos anuiteta (EUR) | 453 | 533 | 80 | 18% |
| Iznos kamate (EUR) | 36.101 | 60.012 | 23.911 | 66% |
U slučaju porasta kamatne stope za 1,5 p.p. mjesečni iznos anuiteta će se povećati za 80 eura odnosno 606 kuna, a iznos ukupne kamate za 23.911 EUR odnosno 180.153 kuna.
Porast kamatne stope za 2,0 p.p.
| Porast kamatne stope za 2,0 p.p. | Razlika | Postotak povećanja | ||
| Visina kamatne stope | 2,60% | 4,60% | / | / |
| Iznos anuiteta (EUR) | 453 | 562 | 109 | 24% |
| Iznos kamate (EUR) | 36.101 | 68.457 | 32.356 | 90% |
U slučaju porasta kamatne stope za 2,0 p.p. mjesečni iznos anuiteta će se povećati za 109 eura odnosno 820 kuna, a iznos ukupne kamate za 32.356 EUR odnosno 243.778 kuna.
Što napraviti……
